En del av Hva paragrafen åpner for.
Et forbrukslån skal i utgangspunktet oppfylle kravene til betjeningsevne (§ 5), gjeldsgrad (§ 6) og nedbetaling (§ 13). Etter § 14 er forskriften ikke til hinder for at forbrukslån erstattes med et nytt lån, selv om det nye lånet ikke oppfyller ett eller flere av disse kravene.
Regn på dagens lån og på tilbudet →
Første vilkår: lånet blir ikke større.
Det nye lånet kan ikke overstige det eller de eksisterende lånene, slik de står på refinansieringstidspunktet.
Andre vilkår: kostnadene i alt øker ikke.
Summen av renter, gebyrer og andre kostnader du skal betale på det nye lånet, kan ikke være høyere enn summen av kostnadene ved å betale ned gjelden du har i dag.
Begge vilkårene gjelder samtidig.
Paragrafen binder dem sammen med «og». Et nytt lån som er like stort, men dyrere i sum, faller utenfor. Det samme gjør et lån som er rimeligere i sum, men større.
Kvoten i § 15 er noe annet.
Finansforetaket har i tillegg en kvote: hvert kvartal kan inntil 5 prosent av verdien av de forbrukslånene det innvilger, gå til lån som bryter med kravene. Lån som er refinansiert etter § 14, telles ikke med i den kvoten.
En ramme for långiveren, ikke en rett for deg.
Forskriften retter seg mot finansforetak som låner ut til forbrukere (§ 2), og kapitlet om forbrukslån gjelder usikrede lån. § 14 sier hva finansforetaket kan innvilge. Den gir ikke låntakeren krav på å få refinansiert.
Slik regner du på det.
Ta først gjelden du har: skriv inn det som står igjen som lånebeløp, sammen med renten, gjenværende nedbetalingstid og termingebyret, og noter «Renter og gebyrer i alt». Regn så på tilbudet om nytt lån, med etableringsgebyret. Har du flere lån, regner du på hvert av dem og legger sammen.
Hva summen tar med.
Kalkulatoren tar med renter, etableringsgebyr og termingebyr. Renten holdes lik i hele løpetiden, og terminene er månedlige. Andre kostnader enn de to gebyrene er ikke med, så dem må du legge til selv.
Nedbetalingstiden.
Lengre tid betyr flere terminer, og termingebyret kommer på hver av dem. Skriv inn samme tilbud med ulike nedbetalingstider og se hvordan summen endrer seg.
Merkingen over 5 år.
Velger du «Forbrukslån» og en nedbetalingstid over 5 år, viser kalkulatoren en merknad om § 13. For et lån som er refinansiert etter § 14, kan nedbetalingstiden likevel være innenfor reglene.
Avgjørelsen er din.
Kalkulatoren viser hva tallene blir. Om en refinansiering passer for deg, handler om mer enn summen, og det er du som avgjør det.